మూడేళ్ల పరిమితి తొలగింపు.. తగ్గనున్న ఈఎంఐ..!

వేర్వేరు అవసరాల కోసం లోన్లు తీసుకునే వారి సంఖ్య ఇటీవలి కాలంలో పెరుగుతుంది. అయితే.. ఇక్కడ లోన్లు తీసుకునే విషయంలో వడ్డీ రేట్లు రెండు రకాలుగా ఉంటాయి. ఒకటి ఫిక్స్‌డ్ రేటు లోన్లు, రెండోది ఫ్లోటింగ్ రేటు లోన్లు. ఫిక్స్‌డ్ రేటు అంటే.. లోన్ టెన్యూర్ మొత్తం అదే వడ్డీ రేటు వర్తిస్తుంది. ఫ్లోటింగ్ రేటు అంటే ఆర్బీఐ మధ్యలో రెపో రేటు సవరిస్తే.. సదరు బ్యాంకులు కూడా బెంచ్‌మార్క్ లెండింగ్ రేట్లను సవరిస్తుంటాయి. దీనికి తగ్గట్లుగా బ్యాంకులు రుణ రేట్లను తగ్గించడం, పెరగడం చేస్తుంటాయి. అప్పుడు ఈఎంఐ ఇదివరకు వెంటనే తగ్గకపోయేది. ఇప్పుడు ఆర్బీఐ 2025, అక్టోబర్ 1 నుంచి కొత్త రూల్స్ ప్రకటించింది. దీంతో కస్టమర్లకు భారీ ఉపశమనం దక్కనుంది. ఇంతకీ ఏం నిర్ణయం తీసుకుందో చూద్దాం.

>> రుణాలపై వడ్డీ రేట్లను లెక్కించే విధానంలో స్ప్రెడ్ అనేది కీలక పాత్ర పోషిస్తుంది. ఇక్కడ స్ప్రెడ్ అంటే బెంచ్‌మార్క్ లెండింగ్ రేటు. ఉదాహరణకు ఎంసీఎల్ఆర్, ఈబీఎల్ఆర్ వంటివి ఉంటాయి. ఆర్బీఐ రెపో రేటుకు అదనంగా బ్యాంకులు వసూలు చేసే వడ్డీ రేటు. ఇక్కడ బ్యాంక్ లాభాల మార్జిన్, నిర్వహణ ఖర్చులు, రుణ గ్రహీత క్రెడిట్ స్కోరు ఆధారంగా నిర్ణయించేటువంటి అంశాలు మొదలైనవి ఉంటాయి.

అంతకుముందు క్రెడిట్ రిస్క్ ప్రీమియం కాని బెంచ్‌మార్క్ లెండింగ్ రేట్లను మూడేళ్ల వరకు మార్చేందుకు వీల్లేదు. కానీ కొత్త మార్గదర్శకాల ప్రకారం.. మూడేళ్ల కంటే ముందుగానే తగ్గించేందుకు వీలు కల్పిస్తుంది. ఈ మార్పుతో ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేటు రుణాలు తీసుకున్న వారికి తక్షణ ప్రయోజనం చేకూరే అవకాశం ఉంటుంది.

ఇక్కడ ఆర్బీఐ రెపో రేటు తగ్గించిన వెంటనే.. బ్యాంకులు స్ప్రెడ్‌లోని ఈ వడ్డీ రేటు భాగాల్ని కూడా తగ్గించేందుకు వెసులుబాటు కలగడంతో .. ఆ ప్రయోజనం ఈఎంఐ తగ్గింపు రూపంలో వేగంగా రుణ గ్రహీతలకు చేరుతుంది. ఇంకా.. లోన్ తీసుకున్న తర్వాత రుణ గ్రహీతల క్రెడిట్ స్కోరు మెరుగుపడితే కూడా.. వారి క్రెడిట్ యోగ్యత ఆధారంగా.. వడ్డీ రేట్లను తగ్గించమని బ్యాంకుల్ని కోరొచ్చని కొత్త నిబంధనల్లో ఉంది. ఎంసీఎల్ఆర్ రుణాలపై వడ్డీ రేటు మార్చేందుకు.. 6-12 నెలల వరకు సమయం పట్టేది. ఇప్పుడు ఈ బదిలీ మరింత వేగవంతం అవుతుంది. అయితే ఈ మార్పు పూర్తిగా ఆటోమేటిక్‌గా జరగదు. ఇందుకోసం కస్టమర్లు.. ప్రయోజనం తమకు చేకూరేందుకు చురుగ్గా వ్యవహరించాల్సి ఉంటుంది.

ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేటుపై రుణాలు తీసుకున్నవారు.. మార్కెట్లో వడ్డీ రేట్లు తగ్గినప్పుడు లేదా క్రెడిట్ స్కోరు పెరిగినప్పుడు.. ఈఎంఐ తగ్గించాలని బ్యాంకుల్ని అభ్యర్థించాలి. ఇంకా ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేటు నుంచి ఫిక్స్‌డ్ వడ్డీ రేటుకు మారే వెసులుబాటును కూాడా బ్యాంకు కల్పించాలి. ఇందుకు.. ఎన్ని సార్లు అవకాశం ఉంటుందో కూడా బ్యాంకులు నిర్దేశించాల్సి ఉంటుంది.